风险起于乱象，防控风险已经日益成为当前金融行业的重点工作。去年年底召开的中央经济工作会议和今年发布的《政府工作报告》都强调了防控金融风险的重要性。4月份以来，银证保三会分别针对“将防控金融风险放到更加重要的位置”进行战略部署，敢于亮剑、碰硬，勇于“揭盖子”、“打板子”，坚持严罚重处，对金融乱象始终保持整治高压态势，重拳出击查处了一批违法违规案件。

日前，中国保监会将在2016年“亮剑行动”中查处的5起典型案例予以通报，开启今年防控保险业风险大幕。

负面案例予以通报

通报显示，自2009年起，人保财险上海、江苏等10家分公司陆续向总公司报送的网销车险承保政策中，均明确提出辖内不单独承保交强险，而总公司长期以来一直默许上述做法。对此，保监会对人保财险合计罚款70万元。

检查发现，太平财险通过电话和网络渠道销售的部分保单客户信息记录不真实，公司核心业务系统、回访系统中记录的部分投保人联系方式为公司员工电话，多笔不同保单的联系方式均相同，导致投保人无法享有保险合同条款确认及相关服务、接受公司正常回访等权利。对此，保监会对太平财险及有关责任人员罚款共46万元。

阳光人寿成都电销中心在电话销售中存在产品不实宣传、夸大保险责任或者产品收益、以银行存款等其他金融产品的名义宣传销售保险产品、不如实告知现金价值、阻碍投保人接受回访、诱导投保人不接受回访或者不如实回答回访问题等。对此，四川保监局对阳光人寿成都电销中心罚款38万元。

重庆鹏程保险代理洪某通过车辆经销商为投保人郑某办理车险，并为其垫缴保费，之后由于与车辆经销商发生经济纠纷，在未经客户允许情况下，自行代替投保人签名办理退保，并将所退保费12206.58元转账至自己银行账户。对此，重庆保监局对鹏程代理罚款10万元，对洪某给予警告并罚款3万元。

邮储银行河南省汝南县三桥乡支行杜某在销售过程中，将保险产品介绍为两年期定期存款，而保险是存款额外赠送的，未按照保险条款内容告知消费者保险产品相关信息，造成“存单变保单”。对此，河南保监局对邮储银行三桥乡支行罚款12万元，并向其上级机构邮政集团汝南县分公司下发监管函。

新旧多重风险交织

销售误导一直是近年来保监会重点整治的一大行业风险点。从通报查处的5起典型案例来看，有两起案例涉及销售误导，有3起案例涉及新兴销售渠道经营不规范，还有1起案例涉及银邮渠道。

事实上，治理销售误导问题，既要加强事后监管，依法严肃查处已暴露的销售误导行为，使误导者付出沉重代价；又要加强事前事中监管，规范保险销售行为，防患于未然。为从源头上遏制保险销售误导行为的发生，保监会制定了《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，实现销售行为可回访、重要信息可查询、问题责任可确认，防止销售误导的发生。

新兴销售渠道虽然近年来为保险机构带来了规模可观的业务收入，越来越受重视，但由于经营粗放、管理不健全等问题，成为行业新的风险隐患，备受诟病。根据《中国保监会关于2016年保险消费投诉情况的通报》，2016年，保监会机关及各保监局接收的有效投诉事项，涉及财产险的共16403个，从销售渠道看，有效投诉事项数量排名第二、三的渠道分别为电话销售2525件、网销渠道1721件，仅次于4313件有效投诉事项的个人代理渠道。其中，电话销售有效投诉主要集中在销售车险、企财险等传统险种。网销渠道有效投诉主要涉及退货运费险、航班延误险、旅行意外险及各类短期新型产品，双方因出险情况是否属于保险责任产生争议，消费者因被拒赔而投诉网站销售未充分披露保险重要信息。

同时，涉及人身险的有效投诉事项共16039个，从销售渠道看，投诉有效投诉事项数量排名第二的渠道为银邮渠道3389件，占比高达21.13%，仅次于7802件有效投诉事项的个人代理渠道，成为保监会今年风险防范的重点检查业务。

风险防控难度加大

可以预见，这只是一个开始。当前保险业面临复杂的风险形势，多重因素共振、多种风险交织，加大了保险业风险防控的难度。

4月11日，保监会副主席陈文辉在全国保险业偿付能力监管工作培训班上强调，各单位主要负责人要守土有责、守土尽责，加强风险防范，做好风险应急预案，增强风险防范的预见性和有效性。保监会机关各部门和各保监局要从严、从实加强监管履责，高度警惕、严密防范各类风险，牢牢守住不发生系统性风险的底线。保险公司要加强经营管理和人员管理，工作不断，队伍不乱，切实保护好保险消费者利益。

陈文辉表示，全行业要深刻认识当前保险业存在的几个突出风险：一是偿付能力不足风险。行业整体偿付能力充足稳定，但部分结构性指标下行，呈现出稳中有忧的特征。二是流动性风险。保险业处于退保和满期给付高峰期，将持续面临较大的现金流出压力，少数经营激进的公司存在较大的流动性风险隐患。三是公司管控不到位的风险。行业的整体风险管理能力还有待提高，个别公司治理失效、管控无力，极易成为风险爆发点。四是外部传递的风险。当前国际经济政治形势存在较大不确定性，我国处于供给侧结构性改革的关键时期，利率汇率、股票市场、房地产市场等外部因素的变化，都可能诱发保险业风险。